【資金調達用語をわかりやすく解説】クレジットスコアリングとは?

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クレジットスコアリングとは?

統計学を基礎にした一定のロジックに基づき、個人もしくは企業の信用度を点数化し、中立の立場から与信の可否を迅速に判断するシステムのことをいいます。

当初はアメリカの消費者金融会社向けに、短時間で審査から融資までの一連のプロセスを完了させるために開発された技術でした。

しかし、同国においては、1990年代に大手銀行・ウェルスファーゴが中小企業向けの融資においてクレジットスコアリングを用いた融資を導入し、他の大手銀行も追随しています。

日本においても、消費者金融会社・信販(クレジットカード)会社からこの技術が導入されてきました。

一例としては、消費者金融大手のプロミス(SMBCコンシューマーファイナンス)が、膨大な顧客データを年齢・職業等の属性で分類し、契約後の利用状況・返済状況に基づいたモデルを構築し、申込者に最も近いモデルを基礎として与信枠を設定するシステムを導入し、ビジネスを拡張した事例があげられます。

このシステムにより、金融機関がより無担保・無保証人型の融資を展開しやすくなったのも事実です。

さらに、1998年には東京都民銀行がクレジットスコアリング型融資の取り扱いを開始したのを皮切りに、大手銀行・地方銀行も中小企業を中心とした融資スキームの一環として活用を開始しています。

金融機関がクレジットスコアリングを活用するメリットは、次の2点にあるといわれていいます。

1)コスト・時間が削減できる

融資にあたり、金融機関は審査を行いますが、従来は、審査に相応の時間がかかるため、審査を行う社員の人件費も大きな負担となっていました。

金融機関はこれらの人件費を回収するのも見越して融資計画が策定しているため、中小企業にとっては不利な条件での融資となるケースも散見されていたのが実情でしょう。

しかし、クレジットスコアリングを活用すれば、審査プロセスの多くが自動化されるため、時間・人件費が大きく削減できます。

そのため、金融機関は従来の審査プロセスを経て融資を行うよりも、より融資先企業に有利な条件で融資を実行できるというメリットもあるのです。

2)融資先企業の実情に見合った金利が設定できる

クレジットスコアリングは、様々なデータを用いて融資先の信用力を判断し、それに見合った条件で融資を実行できる手法でもあります。

このため、金融機関は信用力に応じた金利を設定でき、リスクを軽減できるのが特徴です。

一方、融資先企業は自らの返済可能額に基づいた合理的な条件で借入ができるため、資金調達がしやすくなっています。

<参照>

クレジットスコアリングとは|金融経済用語集

→ http://www.ifinance.ne.jp/glossary/creditcard/cre196.html

あなたは、ご自分の信用力をご存知ですか?【myscore(マイスコア)】

→ http://www.myscore.jp/

クレジット・スコアリングの現状と定着に向けた課題

→ http://www.mizuho-ri.co.jp/publication/research/pdf/argument/mron0501-2.pdf

従来のクレジットスコアリング審査から行動態様分析の審査へ - カードローンことはじめ

→ http://www.credit-kotohajime.com/etc/newcreditmodel/

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