【資金調達用語をわかりやすく解説】証書貸付とは?

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【資金調達用語をわかりやすく解説】証書貸付とは?

証書貸付とは、銀行等からお金を借りる際の貸付方法の一つで、簡単にいうとローン契約の事です。

身近なものでは車のローンや住宅ローンなど、お金を借りる際に契約書を交わして、毎月決まった金額で返済していくタイプの貸付方法を「証書貸付」といいます。

「銀行に証書を差し入れる」などと言われたりしますが、難しく考える必要はなく単に借用証書(借用書)=契約書を交わしてお金を借りる方法のため「証書貸付」と呼ばれています。

例え少額のお金を借りる際であっても借用証書(借用書)を書いて貸し借りを明確にしますが、会社であれば融資を受ける際には貸付金額、金利、貸付条件、返済方法等の融資条件が全て記載された借用証書=「金銭消費貸付契約書」を交わすのが一般的です。

「証書貸付」は銀行の代表的な融資方法になります。1年を超える長期融資に対してこの「証書貸付」が行われることが多く、会社の運転資金や設備資金はもちろん個人では教育資金等にも多く利用されています。

銀行のホームページには、◯◯ローン「証書貸付型」や◯◯ローン「証書貸付タイプ」と呼ばれる商品がたくさん紹介されていますので、融資条件などを確認してみるのも良いでしょう。

貸付期間が1年以上の長期にわたるため、銀行側からするとその分返済されないというリスクが高くなります。ですので審査は厳しく見極められ、返済余力があるかどうか、個人であれば安定した収入が見込まれるかがポイントになります。

リスクの高い融資の特徴として、短期貸付より金利が高くなること、連帯保証人を要求されること、担保が必要になることが挙げられます。なお、連帯保証人は借入人と共に金銭消費貸付契約書に署名・捺印が求められます。

銀行が長期で資金を貸し付けることができるという事は、銀行にとって「金利収入がある」という事になりますので、証書貸付のう融資実績を作っておけば今後もうまく銀行と付き合っていく事が期待できます。

証書貸付の返済方法は「元金均等返済」が一般的です。「元金」「均等」ですので、毎月の返済する元金が決まっていて利息部分が元金の返済が進むにつれて減っていく仕組みです。

元金に対して利息が計算されますので、返済をし始める当初は利息金額が大きく返済額が高くなるので当初の負担が大きくなります。

もう一つの返済方法である「元利均等返済」は「元利」「均等」ですので、毎月の返済額である「元金と利息の合計」が決まっていて、返済期間中はずっと同じ金額を支払っていく仕組みです。

返済開始当初から完済するまで一定額を返済するので返済計画が立てやすいですが、元金(借入金)の残高が減るのが遅くなります。こちらは主に住宅ローンなど個人向けの融資で用いられます。

証書貸付では、基本的に大きな返済をすることがなく、毎月返済する金額が決まっているので、返済計画が立てやすいというメリットがあります。

どちらにしても借りる側が毎月必ず返済できる金額であることが大事です。融資金額や返済期間は慎重に判断してください。

また、金銭消費貸付契約書には借入人に対する融資条件のみが記載されていますので、借りる側がきちんと理解して契約書にサインをしなければダメです。

もし契約後に返済が滞った場合は、銀行はこの契約書に基いて対応をとってきます。契約書は後から変更することは難しいですので、納得がいくまで相手側からきちん説明を受けて契約内容を確認しておくようにしましょう。

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