【資金調達用語をわかりやすく解説】手形貸付とは?

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【資金調達用語をわかりやすく解説】手形貸付とは?

手形貸付は、「手形」を担保として銀行からお金を借りる方法の一つです。

よく似た言葉に「手形割引」がありますが、手形割引は第三者から受け取った手形を支払い期日前に金融機関で現金化することをいいますので、手形貸付とは異なります。

手形貸付を利用するには、前提として銀行の当座預金口座を開設して手形が発行できる状態である事が必要です。

通常、手形は商品代金等の支払いの際にあらかじめ決められた期日までに支払うことを受取人に約束したものですが、手形貸付はこの受取人を銀行にすることで手形に書かれた金額の融資を受けることができる仕組みです。

実際には、あらかじめ返済期日までの利息が計算されて、利息分を差引いた金額が融資されます。借入人は返済期日までに銀行から融資された金額を返済するということになります。

手形貸付の用途は基本的には商品仕入代金や従業員への給与支払い等つなぎの運転資金で1年以内の短期用途で利用されるため、長期的な借入には向いていません。

例えば、一時的に受注が増加し、代金が支払われるまでの短期的な資金が必要になった場合等に手形貸付が利用されます。

利率は短期融資のため、証書貸付などの長期融資よりも一般的に低くなる傾向にあります。

返済方法は、一括返済と分割返済があります。手形を利用した融資ですので、返済期日までに当座預金の残高が不足して返済できないと手形が不渡りになりますので、返済日には注意が必要です。一度不渡りを出してから半年以内にもう一度不渡りを出してしまうと当座取引が停止になります。つまり、手形はもちろん小切手も利用できなくなります。

万が一返済できないときは、返済期日を延長した新たな手形を銀行に振り出す「手形の書き換え」を行うことができますが、金融機関により対応が異なりますので、事前に銀行との協議が必要です。

手形貸付はあくまでも融資の一つですので、ある程度の信用力のある会社でないと利用することができず、手形貸付に応じてもらえるか、いくら借り入れることができるか、銀行の審査を受けることになります。

銀行側にとっては初めに利益分を確実に回収できますので、会社側に信用力があれば手形貸付を利用できる可能性があります。

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