信用保証協会と求償権について

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信用保証協会と求償権について

求償権とは?

保証協会では中小企業の事業者が金融機関から融資を受ける時に、事業者の債務を保証して審査に通りやすくする信用保証サービスを行っています。

信用保証協会の信用保証が付いた融資では、万が一返済が行われなかった場合に保証協会が債務者の代わりに金融機関に債権を代位弁済してくれます。

金融機関にとってリスクが少ないため、融資が受けやすくなっています。

金融機関からの融資を滞りなく返済できれば問題はありませんが、業績悪化などで返済の長期遅延などが生じた場合、銀行は貸したお金を回収するために保証協会に代位弁済の手続きを行います。

これは金融機関が回収不能と判断したために、保証協会に立替え返済してもらい、その債権を保証協会に移行させる手続きです。

この移行された債権のことを求償権といいます。

つまり、今後は信用保証協会が債権者となり、事業主(債務者)に対して返還請求できる権利のことを求償権というのです。

代位弁済=破産ではない

金融機関にお金が返済できず代位弁済が行われると、多くの経営者が破産を行った方がいいのではないかと悩みます。

経営状況などその会社の状況によって一概にはいえませんが、代位弁済=破産と決まっているわけではありません。

事業を継続させる道も残されているはずです。

保証協会の場合、代位弁済の請求では債務の回収や差し押さえの前に、今後の返済方法について協議するのが一般的です。

代位弁済に至るほどですから、経営状態が苦しいことは保証協会側でも十分に理解しています。

ですから一括返済でなく、月々の分割返済を行うための交渉を受けてくれます。

この交渉が非常に大切で、相手側は厳しく返済を迫ってきますが、誠意をもって話し合い、返済の意思があることをきちんと伝えて理解してもらいましょう。

求償権消滅保証制度とは?

代位弁済の返済を行っている間は、他の金融機関などに融資を申し込んでも審査に通りません。

しかし、事業資金を調達するためには、金融機関からの融資は欠かせないものです。

このような場合に検討したいのが、求償権消滅保証制度の利用です。

この制度は代位弁済が行われた後もなお事業を続けながら、返済している事業者に対して、保証協会が求償権を消滅させる保証を行って、再び金融機関からの融資を可能にする制度です。

この制度を利用すれば、金融機関から信用保証付き融資をもう一度受けることができます。

ただしこの制度は、確実に返済できると認められた際にしか利用できません。

しかし、破産をせずに事業を続けていれば、このような制度が利用できるチャンスがあるのです。代位弁済が行われたからといって、あきらめないことが大切です。

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ビジネスローンの主なメリットは、「銀行融資に比べて審査通過率が高い」「無担保・保証人なし」「ATMでいつでもどこでも借入可」「数日で借りれる」といったものがあります。

一方で銀行融資はしっかりとした目的(新規事業や設備投資、仕入れ、つなぎ融資など)がないと融資が下りることはありません。銀行融資と比較しながらビジネスローンのメリットと審査を通すポイントにフォーカスし、融資をうまく活用してより事業を繁栄させるための一歩を踏み出しましょう。

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